Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 mai 2024 .
Temps de lecture : 6 min

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Assurance hospitalisation

Une maladie, un accident ou une blessure peut nécessiter une hospitalisation. Soigné à domicile, en clinique ou dans un établissement hospitalier, les frais de prise en charge peuvent rapidement gonfler pour le patient. C’est pourquoi il est important de souscrire une mutuelle proposant des garanties solides sur les frais d’hospitalisation. Certaines sont spécialisées sur ce type de dépenses.

Pourquoi souscrire une assurance « hospitalisation » ?

L’assurance « hospitalisation » est destinée à couvrir les soins administrés lors d’un séjour dans un établissement hospitalier. Son principal avantage est d’ordre financier.

Réaliser des économies sur la cotisation d’assurance

Contrairement à une mutuelle classique, l’assurance « hospitalisation » n’offre aucune garantie sur les autres frais médicaux, à l’image des consultations chez un généraliste, des soins dentaires ou des médicaments, etc. Le montant des cotisations est dès lors logiquement moins élevé. Elle représente une option intéressante pour les ménages à faibles revenus, par exemple les jeunes adultes ne présentant pas de problème de santé particulier. Les retraités pourront quant à eux souscrire une mutuelle « hospitalisation seule » pour senior.

Bon à savoir : quel est le prix d’une assurance « hospitalisation » ? Les cotisations de l’assurance hospitalisation varient de 10 à 50 euros par mois en fonction de l’âge du souscripteur ou encore du niveau de garantie. Pour les plus de 65 ans, un questionnaire médical pourra être imposé au moment de la souscription.

Se protéger contre des dépenses excessives

Autre raison de souscrire une assurance « hospitalisation » ? L’Assurance maladie ne rembourse pas intégralement les frais liés à l’hospitalisation. La prise en charge s’effectue à 80 % du tarif de convention. Or, selon le service concerné, un passage à l’hôpital peut être facturé entre 1 000 € et 5 000 €. Si vous ne disposez pas d’une mutuelle, votre reste à charge quotidien s’élèvera à plusieurs centaines d’euros. L’assurance « hospitalisation » apparaît ainsi comme une excellente solution pour vous prémunir de dépenses élevées.

Le tableau ci-dessous détaille le reste à charge (RAC) du patient pour chaque journée d’hospitalisation :

Liste des tarifs applicables à l’AP-HP :

Quels sont les frais à prévoir lors d’une hospitalisation ?

Les frais d’hospitalisation correspondent à l’ensemble des frais de séjour engendrés par une hospitalisation, c’est-à-dire les prestations fournies par l’hôpital :

• Intervention chirurgicale.
• Médicaments.
• Hébergement.
• Frais de salle d’opération.
• Examens
• Frais préopératoires

En plus de ces frais, s’ajoute :

• Le forfait journalier hospitalier. II correspond à la participation financière aux frais d’hébergement et d’entretien entraînés par votre hospitalisation. Le montant quotidien du forfait hospitalier est fixé à 20 € pour une hospitalisation classique, à 15 € pour une hospitalisation en clinique psychiatrique.
• Les frais « de confort », à la demande du patient : chambre individuelle, télévision, téléphone, internet.

Quels sont les frais d’hospitalisation remboursés et non remboursés par la Sécurité sociale ?

Lors d’une hospitalisation, tous les frais ne sont pas pris en charge par l’Assurance maladie. Au regard des dépenses engagées, c’est pourquoi il est primordial de bénéficier d’une couverture supplémentaire. C’est le rôle de votre mutuelle santé ou de l’assurance « hospitalisation ».

Les frais remboursés par l’Assurance maladie

L’Assurance maladie rembourse 80 % des frais d’hospitalisation sur sa base de remboursement, que vous soyez soigné dans un hôpital public, une clinique conventionnée ou un établissement non conventionné.

Une partie des soins réalisés avant ou après l’hospitalisation peuvent également être pris en charge. Le niveau de remboursement varie en fonction de la nature des actes médicaux. À titre d’exemple, il sera de 60 % pour les séances de rééducation chez le kinésithérapeute. La visite préopératoire chez l’anesthésiste est prise en charge à hauteur de 70 %.

Dans certains cas, la prise en charge des frais d’hospitalisation peut être totale :

• Nouveau-né hospitalisé dans les 30 jours suivant sa naissance.
• Femme enceinte à partir du sixième mois de grossesse.
• Enfant handicapé de moins de 20 ans.
• Hospitalisation à la suite d’une maladie professionnelle, d’un accident du travail ou d’une maladie de longue durée.
• Patient titulaire d’une pension militaire ou d’une pension d’invalidité.

Les frais non remboursés par l’Assurance maladie

Le ticket modérateur, correspondant aux 20 % restants, reste à la charge du patient. Il peut être remboursé par la mutuelle complémentaire ou l’assurance « hospitalisation ».

De la même façon, le forfait hospitalier n’est pas remboursé par l’Assurance maladie, sauf si le patient remplit les conditions d’exonération. C’est également le cas des dépassements d’honoraires des praticiens, mais aussi des frais de confort demandés par la personne hospitalisée.

Quelle prise en charge espérer pour les honoraires de chirurgie ?

Les honoraires de chirurgie correspondent au tarif payé lors d’une intervention chirurgicale. Les honoraires des chirurgiens varient selon leur secteur d’activité. En effet, dans le secteur public, les chirurgiens n’effectuent pas de dépassements d’honoraires, car leurs honoraires sont fixes la plupart du temps.

Les malades paient donc les tarifs de base de la Sécurité sociale. Seule exception : lorsque les chirurgiens exercent en « consultation privée », ils sont libres d’appliquer des dépassements d’honoraires. Dans le secteur privé, environ 70 % des chirurgiens pratiquent les honoraires libres, donc les dépassements. Ces derniers peuvent s’élever à plus de 50 %. C’est pourquoi une hospitalisation dans le privé peut revenir bien plus chère en comparaison d’un établissement public.

La Sécurité sociale ne prend jamais en charge les dépassements d’honoraires. Heureusement, un certain nombre de mutuelles, et de complémentaires santé peuvent prendre en charge les dépassements d’honoraires de chirurgiens.

Bon à savoir : Si vous vous faites opérer dans le secteur privé, demandez un devis avant l’opération pour connaître les honoraires du chirurgien, mais aussi de l’anesthésiste. Cela évitera les mauvaises surprises après coup. À l’inverse, dans le secteur public, les chirurgiens sont des salariés. Leurs honoraires sont par conséquent clairement définis par la Sécurité sociale, mais il est toujours préférable de demander également un devis.

Des garanties adaptées pour couvrir une hospitalisation

Le principal avantage de l’assurance « hospitalisation » réside dans la qualité de la couverture qu’elle propose. Elle est conseillée aux personnes souhaitant réduire drastiquement leur reste à charge après un séjour à l’hôpital.

Une bonne assurance « hospitalisation » propose un remboursement intégral :

• Des frais d’hospitalisation.
• Du forfait journalier, sans limite de durée.
• Des frais préopératoires et postopératoires : visite chez l’anesthésiste, séances de rééducation, consultation de suivi.

Si vous désirez limiter votre budget, votre contrat devra également prendre en charge les éventuels dépassements d’honoraires facturés par les professionnels de santé. Le remboursement des frais de confort est par ailleurs un plus.

• La qualité du remboursement n’est pas le seul critère à prendre compte pour choisir une assurance « hospitalisation ». D’autres facteurs doivent être considérés :
• La qualité de la couverture de rapatriement en cas d’accident à l’étranger.
• Les frais d’hospitalisation non remboursés par l’Assurance maladie : c’est par exemple le cas des cures thermales et des traitements esthétiques. L’assurance « hospitalisation » propose généralement un forfait à dépenser pour ce type de soins. Son montant varie selon différents contrats.
• Les prestations d’assistance : aide-ménagère à domicile, garde d’animaux.
• Les exclusions de garanties.
• Les délais de carence.

Avant de souscrire une assurance « hospitalisation », il convient de confronter les diverses offres disponibles sur le marché : mutuelle santé classique, assurance « hospitalisation », surcomplémentaire « hospitalisation », etc. Solliciter plusieurs assureurs permettra de trouver la couverture présentant le meilleur rapport qualité/prix. Pour se faciliter la tâche, le client pourra recourir à un comparateur de mutuelles.

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La rédaction Meilleurtaux