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Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 décembre 2023 . Temps de lecture : 9 min
Le rachat de crédit immobilier consiste à solliciter un organisme financier concurrent afin qu’il reprenne un prêt immobilier (ou plusieurs) que vous remboursez. Comment faire une demande de rachat de crédit ? Quel est le coût de cette opération ? Les réponses dans ce guide.
Le rachat de crédit immobilier est une opération visant à regrouper vos crédits en faisant appel à une autre banque que la vôtre. S’il est question de regroupement de crédits lorsque vous en avez souscrit plusieurs, il est aussi possible de racheter un seul crédit. La banque concurrente s’acquitte de vos crédits. De votre côté, vous lui remboursez une mensualité unique. Vous profitez de meilleures conditions.
Lorsque vous constatez une baisse des taux d’intérêt, c’est peut-être le moment de renégocier votre prêt immobilier en cours auprès de votre établissement prêteur. Cela permet de bénéficier de meilleures conditions. En réduisant le taux d’intérêt de votre crédit, vous baissez son coût total, donc le montant de vos mensualités.
Faire un rachat de crédit permet de regrouper vos prêts en un crédit unique. Vous allongez la durée de remboursement afin de réduire vos charges mensuelles. Cela augmente votre reste à vivre pour améliorer votre situation financière. Vous réduisez votre taux d’endettement et pouvez donner vie à de nouveaux projets.
Le rachat de crédit immobilier engendre des frais :
Le montant de ces indemnités doit obligatoirement être précisé dans le contrat de prêt dès la souscription. La loi encadre les IRA et a fixé un montant maximum applicable lors d’un rachat de crédit. Concrètement, l’indemnité ne doit pas dépasser 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt, ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé. Depuis 2016, les banques doivent vous communiquer gratuitement le montant des IRA sur votre demande à n’importe quel moment, sur papier ou sur l’espace client numérique.
La banque ne peut pas s'opposer à un remboursement anticipé total, peu importe le montant restant dû. Demander un rachat de crédit est un droit pour les consommateurs. Il est encadré par le Code de la consommation (articles L313-47 et R313-25).
Il est plus intéressant de renégocier ou faire racheter son prêt immobilier pendant la première moitié de la vie du crédit. En effet, vous remboursez plus d’intérêts au départ qu’à la fin du prêt (ou vous remboursez plus de capital). Aussi, plus vous renégociez « tôt », et plus vous pourrez espérer faire des économies. Vous pouvez négocier : le taux nominal du rachat de crédit, les frais de dossier de la nouvelle banque ainsi que le montant de l’indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Il est tout à fait possible de racheter à la fois des crédits immobiliers et des prêts à la consommation. Le montage reste plus complexe. Il est conseillé de vous adresser à un courtier en prêt. Celui-ci est à même d’analyser votre besoin pour s’adresser aux banques ou organismes de prêt capables de vous offrir la meilleure solution.
Pour vous assurer que cette opération est intéressante, mieux vaut bien vérifier au préalable plusieurs éléments :
Le rachat de prêt immobilier implique la mise à disposition des documents suivants auprès du nouvel organisme de crédit :
Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000 euros souscrit sur 20 ans, au taux d’intérêt de 6 % (+ 0,36 % d’assurance). Le gain potentiel (hors assurance) avec une renégociation de prêt 6 ans plus tard au taux de 4,01 % (+ 0,36 % d’assurance) pour les 168 mois de remboursement restants est de 21 763 euros.
Tableau comparatif d’un rachat de prêt immo :
Qui plus est, grâce à la possibilité désormais facilitée de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par l'organisme prêteur, l'emprunteur, selon son profil, peut diminuer par deux son coût d'assurance. Cela permet d'ajouter un gain potentiel de plusieurs milliers d'euros sur la période.
Théoriquement, n’importe qui peut demander un rachat de crédit. Néanmoins, le banques se montrent exigeantes sur la qualité du dossier présenté.
Dans un premier temps, il est conseillé de faire une simulation en ligne de rachat de crédit. Le simulateur permet d’envisager l’économie réalisée avec cette solution de financement.
L’obtention d’un rachat de crédit nécessite de passer par plusieurs étapes qu’il faut bien préparer. Avec un courtier, vous profiterez d’un réel accompagnement du début à la fin de votre projet.
Pour obtenir un rachat de crédit, voici les étapes clés.
Pour obtenir rapidement une réponse, il faut présenter un dossier solide et complet. Pour vous éviter les tâches chronophages, mieux vaut faire appel à un courtier qui se chargera d’effectuer les démarches à votre place.
Les établissements prêteurs étudient au cas par cas les demandes de rachat de crédit. L’établissement sera plus enclin à accepter la demande si l'emprunteur est :
À noter, l’emprunteur ne doit pas faire l’objet d’un fichage par la Banque de France. Qu’il s’agisse d’un incident de paiement (fichier FCC), d’un incident lié à remboursement de crédit (fichier FICP), ou d’un dossier de surendettement.
Le rachat de crédit consiste à demander à un créancier concurrent de racheter un ou plusieurs crédits. Pour un regroupement de crédit, il est nécessaire d’avoir souscrit plusieurs crédits. Cette opération peut être demandée à votre organisme de prêt actuel ou à un concurrent.
Un rachat de crédit n’est pas forcément une opération rentable. Cela dépend de plusieurs facteurs et non pas uniquement des taux d’intérêt en baisse. Il est essentiel de vérifier notamment que :
La rentabilité du rachat de crédit dépend du gain espéré comme des frais engendrés par cette opération. Parfois, il n’est pas rentable de se lancer dans cette opération. Toutefois, elle peut s’avérer indispensable lorsque vous rencontrez des problèmes financiers. Réduire les mensualités en allongeant le crédit permet d’augmenter votre reste à vivre.
Comme pour une première demande de crédit immobilier, il faut présenter un dossier rassurant au nouvel établissement prêteur. Pour vous montrer convaincant, il est possible de vous faire aider par un courtier expert en crédit. Dans tous les cas, mieux vaut présenter des finances saines pour démontrer votre capacité à gérer un budget.
Si vous sollicitez un rachat de prêt afin d’optimiser votre situation financière, la nouvelle banque s’assurera que :
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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